Spett. le ADUC, vi ringrazio per la risposta ai miei quesiti sul Contratto Assicurativo che ho stipulato (ING Flexi-Pension European Equity) e che confermo essere di tipo unit-linked.
La sospensione dei versamenti (che mi consigliate) credo presenti un aspetto penalizzante che consiste nel fatto che sarei costretta ad effettuare comunque i versamenti per il caso-morte, assottigliando l'ammontare delle quote accumulate fino ad oggi (ben meno della meta' dell'ammontare dei miei versamenti).
Quello che potrei fare e' abbassare la cifra totale dei versamenti, sperando che sia rivalutato (e abbassato) il premio da versare per il caso-morte e, soprattutto, sperare che le sorti della borsa migliorino, in modo da poter spostare le mie quote verso una posizione piu' cautelativa.
Non so se ci sono soluzioni migliori per salvare i miei soldi e per indirizzarli davvero in un qualcosa che salvaguardi il mio futuro e la mia vecchiaia.
Con non poche difficolta', sono riuscita a portare sia il mio contratto che la nota informativa allegata in un formato accettabile per essere inviato via e-mail.
Ve li invio (in formato. zip) affinche' possiate darmi ulteriori delucidazioni sugli svantaggi e, eventuali, vantaggi della polizza e sui suoi costi effettivi ma soprattutto perche' possiate avere traccia di quello che viene proposto sul mercato, affinche' possiate aiutare persone come me un po' ingenue e abbastanza ignoranti rispetto a questi argomenti.
Devo dire che tale esperienza mi ha reso molto meno credulona e soprattutto mi ha indotto a studiare con piu' attenzione tutto cio' che mi viene proposto.
Almeno un effetto positivo l'ha avuto.
Vi apprezzo e vi ringrazio molto per quanto viene fatto per far emergere ogni sorta di raggiro o truffa.
Cordiali saluti.

Risposta:
La polizza di tipo unit-linked che ha sottoscritto e' (come la maggior parte di queste polizze) molto costosa, ma sicuramente meno penalizzante delle vecchie polizze vita tradizionali perche' decisamente piu' flessibile.
Sul fronte dei costi, il costo medio per ogni veramento e' di circa il 10% piu' il 2,5% di tasse. Si parla di costo medio perche' sui primi due versamenti il costo e' molto piu' alto, sui successivi intorno al 5%.
Vi sono poi i costi di gestione del fondo. Il fondo stesso cosa l'1% all'anno (del valore delle quote), ma investe in altri fondi che hanno a loro volta costi di gestione (nel prospetto non c'e' scritto, ma mediamente si puo' stimare una cifra nell'intorno del 2%).
Sostanzialmente lei puo' scegliere di fare i versamenti come vuole e non ha penalizzazioni. Puo' anche interrompere completamente i pagamenti e recedere dal contratto (in questo caso ponderi bene la scelta dell'investimento in considerazione che questi investimenti erano di natura azionaria, pensati per il lungo termine, ed hanno subito un notevole deprezzamento).
Il meccanismo della copertura caso morte: il contratto prevede la copertura per lire 89.600.000 costanti. Cio' significa che paga 120.333 lire per questa copertura a prescindere dai versamenti che fa fino a quando il contratto e' in essere. Puo' modificare il capitale assicurato ma entro certi limiti previsti dalla nota informativa (veda pagina 8).
In sostanza, per tutti i costi che prevede, questa polizza non ha molto senso. Solo la detrazione fiscale del 19% puo' riequilibrare un po' i due piatti dalle bilancia. Quindi, se vuole mantenere questa forma di accantonamento, non faccia versamenti superiori ai vecchi 2.500.000 di lire.
Se gia' ha polizze vita che scarica, sospenda o interrompa (a seconda dei tipi di polizze) quella piu' costosa.